掌柜帮办：关于组合贷的相关科普 让你还款不迷茫

　　这段时间，房掌柜的购房群有网友提出一个疑问，说他的组合贷申请有半年了，还没有批下来，是什么情况?可能有的网友对于组合贷这个概念并不了解，在这里，房掌柜为大家做一下关于组合贷的相关科普和解答.

　　组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

　　举个通俗易懂的例子，要购买一套商品住宅，首付需要贷款100万，而当地公积金管理中心规定公积金最多只能贷款50万，那么剩余的50万就需要商业贷款，但是利息不能享受公积金贷款的利息。组合商贷的好处就是，既可以通过公积金贷款节省一部分利息支出，又可以通过商贷获取较多的贷款额度，可谓一举两得!

　　为了更直观的地为大家对比商业贷款和组合贷款，房掌柜就以贷款100万为例列了一个数据表。(目前商业贷款的利率最低为4.90%，而公积金贷款的利率为3.25%)

　　商业贷款100万和组合贷款100万对比

　　关于网友提到的这个问题，组合贷审批需要多长时间?

　　据房掌柜了解，由于组合贷涉及到多个部门，办理周期比单纯公积金和纯商贷的时间都要长，顺利的话一般3、4个月可以批下来，如果不顺利，时间可能无限长，也有可能办不下来。

　　之所以办下来的时间如此漫长，是因为组合贷涉及到公积金管理中心和商业银行，要走两遍贷款审核流程，贷款审批的流程非常长，不确定性因素也增加了，放贷周期拉长到半年也是很正常的事，所以有一些开发商直接拒绝组合贷，因为回款太慢!

　　关于组合贷款提前还款，房掌柜在这里给大家一点提示：

　　1.为了节省房贷利息，很多人会优先选择提前还利息较高的商业贷款，虽然组合贷款涉及到商业银行和公积金管理中心两个机构，但是如果打算提前还款，先还哪部分都是借款人自由选择的，不受限制。不过对于商贷部分的提前还款，要注意你跟银行的商业贷款合同里面有没有对于提前还款的违约金的限制，如果有，要考虑提前还商业贷款是否划算。

 　2.如果你的公积金账户余额比较高，可以用公积金账户的余额提前还款。因为公积金账户里的余额提取出来后，是由借款人自由支配的，所以可以用来任意偿还商业贷款或者公积金贷款。

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