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仅一次机会!房贷LPR转换正式开启 如何二选一?

武汉房地产网-房掌柜 2020-03-03 11:00:04来源:房掌柜 袁卓
[摘要]了解更多关于房贷LPR转换问题。

  3月1日起,按照央行的要求,各大银行APP陆续开通了房贷LPR转换功能,即有商业住房贷款的人拥有一次选择的机会,可以选择将自己的房贷利率转换成LPR,或继续保持固定利率,并且有且仅有一次选择机会,选定之后,在以后整个贷款周期内将不能再调整。

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  关于是否转换LPR在网上引起了热议,很多人都是一头雾水,什么是LPR?转换之后有什么好处什么弊端?到底应不应该转换?房掌柜特别为广大网友科普一下关于LPR的知识。

一、什么是LPR?

  LPR,全称Loan Prime Rate,是指贷款市场报价利率,是央行为了利率市场化改革而推出的一个重要工具。

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  简单来说,LPR就是18家综合实力较强的大中型银行,包括全国性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行,通过自住报价的方式,确立一个最优贷款利率供行业定价参考,并使得贷款市场利率更加市场化。

二、为什么要房贷LPR转换?

  以前的贷款基准利率不够市场化,主要由央行说了算而非市场说了算,不能发挥市场对经济的调节作用。

  过去几年内,我国一直在推进利率市场化改革,存贷款利率的上下限已经取消,但实际上实际市场化程度远远不够,我国中小企业融资难和融资贵的问题长期难以得到解决,很大程度上与市场化程度不够有关。

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  此次央行通过推出LPR机制,实际目的就是为了解决实体经济融资难和融资贵的问题,更加彻底的完成利率市场化改革,未来贷款利率的定价权将全面转移到LPR,交给市场来决定。

三、房贷LPR转换有什么好处?

  那么对于贷款人而言,房贷转换为LPR有什么好处呢?简单来说,就是还贷额的变化。

  目前房贷基准利率为4.9%,武汉各大银行普遍上浮20%-30%之间,以最低的上浮20%为例,当前利率应为基准利率4.9%上浮20%,也就是5.88%,并且利率固定不变。

  而选择利率转换为LPR后,转换当年利率不便,正式生效后的重新定价日(周期最短为1年),按照当期5年期LPR报价为4.6%,重新定价后贷款利率为4.6%+113bp,即为5.73%,相比于固定的5.88%,贷款利息下降明显,因此个人还款额也随着降低。

  简单来说就是,房贷LPR转换后,还贷额度将跟随LPR的浮动而浮动,当LPR降息时,还贷额也下降,当LPR加息时,还贷额也随上涨,短期来看,LPR降息趋势明显,可以较少一定的还贷额。

四、是否该选择房贷LPR转换?

  关于央行提出的这道选择题究竟应该怎么去做,最关键的判断就是未来LPR的利率到底是上升还是下降?

  综合来看,短期内LPR下降的概率较大,对于广大有商业住房贷款的人来说,显然更有利,还贷额会有所下降,而当前我国经济稳增长的压力较大,央行推出LPR的初衷,就是为了打破商业银行的贷款隐性下限,解决实体经济融资难和融资贵的问题。

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  不过,大部分人的购房贷款周期通常长达二三十年,从长期来看,LPR的走势仍有很大的不确定性,如果未来中国经济出现较严重的通货膨胀,加息的可能性也会存在,还贷额也会有所上涨。

  因此,对于大多数人而言,无法判断二三十年内,中国是加息还是降息,那么如果你对当前房贷压力没有较大,或者加息可能造成家庭财务危机的,选择固定利率也是不错的;而对当前房贷压力较大,或者房贷周期较短的,也可以尝试房贷LPR转换。

五、转换操作

  1、转换时间:

  按照央行规定,自2020年3月1日起正式切换存量浮动利率贷款定价基准,原则上要在2020年8月31日前全部完成。

  2、转换次数:

  借款人有且仅有一次选择权,转换之后不能再次转换。

  3、转换要求:

  所有按照央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款,均可以进行转换,即2020年1月1日前已发放或签订合同的商业贷款。

  政策性的公积金个人住房贷款不可转,2020年12月31日前到期的个人住房贷款

  4、转换方式:

  目前各大银行官网、微信公众号均推出公告,具体情况可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行等渠道完成定价基准转换。

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责任编辑:袁卓

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