仅一次机会！房贷LPR转换正式开启 如何二选一？

　　3月1日起，按照央行的要求，各大银行APP陆续开通了房贷LPR转换功能，即有商业住房贷款的人拥有一次选择的机会，可以选择将自己的房贷利率转换成LPR，或继续保持固定利率，并且有且仅有一次选择机会，选定之后，在以后整个贷款周期内将不能再调整。

　　关于是否转换LPR在网上引起了热议，很多人都是一头雾水，什么是LPR?转换之后有什么好处什么弊端?到底应不应该转换?房掌柜特别为广大网友科普一下关于LPR的知识。

一、什么是LPR?

　　LPR，全称Loan Prime Rate，是指贷款市场报价利率，是央行为了利率市场化改革而推出的一个重要工具。

　　简单来说，LPR就是18家综合实力较强的大中型银行，包括全国性银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行，通过自住报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考，并使得贷款市场利率更加市场化。

二、为什么要房贷LPR转换?

　　以前的贷款基准利率不够市场化，主要由央行说了算而非市场说了算，不能发挥市场对经济的调节作用。

　　过去几年内，我国一直在推进利率市场化改革，存贷款利率的上下限已经取消，但实际上实际市场化程度远远不够，我国中小企业融资难和融资贵的问题长期难以得到解决，很大程度上与市场化程度不够有关。

　　此次央行通过推出LPR机制，实际目的就是为了解决实体经济融资难和融资贵的问题，更加彻底的完成利率市场化改革，未来贷款利率的定价权将全面转移到LPR，交给市场来决定。

三、房贷LPR转换有什么好处?

　　那么对于贷款人而言，房贷转换为LPR有什么好处呢?简单来说，就是还贷额的变化。

　　目前房贷基准利率为4.9%，武汉各大银行普遍上浮20%-30%之间，以最低的上浮20%为例，当前利率应为基准利率4.9%上浮20%，也就是5.88%，并且利率固定不变。

　　而选择利率转换为LPR后，转换当年利率不便，正式生效后的重新定价日(周期最短为1年)，按照当期5年期LPR报价为4.6%，重新定价后贷款利率为4.6%+113bp，即为5.73%，相比于固定的5.88%，贷款利息下降明显，因此个人还款额也随着降低。

　　简单来说就是，房贷LPR转换后，还贷额度将跟随LPR的浮动而浮动，当LPR降息时，还贷额也下降，当LPR加息时，还贷额也随上涨，短期来看，LPR降息趋势明显，可以较少一定的还贷额。

四、是否该选择房贷LPR转换?

　　关于央行提出的这道选择题究竟应该怎么去做，最关键的判断就是未来LPR的利率到底是上升还是下降?

　　综合来看，短期内LPR下降的概率较大，对于广大有商业住房贷款的人来说，显然更有利，还贷额会有所下降，而当前我国经济稳增长的压力较大，央行推出LPR的初衷，就是为了打破商业银行的贷款隐性下限，解决实体经济融资难和融资贵的问题。

　　不过，大部分人的购房贷款周期通常长达二三十年，从长期来看，LPR的走势仍有很大的不确定性，如果未来中国经济出现较严重的通货膨胀，加息的可能性也会存在，还贷额也会有所上涨。

　　因此，对于大多数人而言，无法判断二三十年内，中国是加息还是降息，那么如果你对当前房贷压力没有较大，或者加息可能造成家庭财务危机的，选择固定利率也是不错的;而对当前房贷压力较大，或者房贷周期较短的，也可以尝试房贷LPR转换。

五、转换操作

　　1、转换时间：

　　按照央行规定，自2020年3月1日起正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上要在2020年8月31日前全部完成。

　　2、转换次数：

　　借款人有且仅有一次选择权，转换之后不能再次转换。

　　3、转换要求：

　　所有按照央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款，均可以进行转换，即2020年1月1日前已发放或签订合同的商业贷款。

　　政策性的公积金个人住房贷款不可转，2020年12月31日前到期的个人住房贷款

　　4、转换方式：

　　目前各大银行官网、微信公众号均推出公告，具体情况可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行等渠道完成定价基准转换。