不要只盯着证券化 这项房地产金融创新更实在！

　　普惠金融是供给侧改革，国有银行应先行

　　另外，普惠金融是租赁要素供给侧改革的重要部分。目前，租赁人口密集的大城市房价高，租金高，消费门槛也高(租金+押金+代理费+物管水电费)。易居研究院监测，大城市房租收入比多在40%左右。租房需求最刚性，公共品属性最强，亟待普惠金融介入。目前，各大银行都成立了普惠金融部门，支持新市民长租是业务重点。在资产收益(非工资收入)决定财富的当下，银行一方面可以凭融资优势，降低租赁企业投入成本、解决投入产出期限错配，从而降低租赁供应成本;另一方面，以国家信用、百姓信赖的天然信用为保障，发挥集合投资理财优势，创设长租普惠类金融产品，实现租客积蓄不断积累、收益最大化，不仅普及投资理财观念，引导租客以资产收益养房租，实现“长租即常住”，还能为租客未来买房奠定基础，夯实租购并举。

　　笔者认为，国有银行应当是普惠金融的先行者、实践者、倡导者，应该将国家背书的信用优势所创造出来的红利，反哺给普通百姓，甚至为此在必要时要牺牲一部分利润。

　　降低租金，普惠金融租赁一揽子设计

　　近日，笔者参加一项活动时了解到，作为我国最大的按揭贷款银行，承担着培育“长租理念”、构建“租购并举”住房梯度消费模式，壮大机构租赁的建设银行，近期推出了“长租长住、减租减负”。咋一看，笔者的第一反应是，单纯的“国企社会责任”之举。但是，研读整个产品设计后，笔者发现，这是耐心培育、制度建设和金融创新三者的结合。对这个创新事物的采访诉求，建行的公共关系部门也比较配合，详细解答了笔者的咨询。“长租长住 减租减负”包含三个模块：第一个模块是减租，即倡导房源企业为长租客户提供租金折扣，对于在CCB建融公寓APP上签约租期达一年及以上，且一次付清房租的客户，可享受租金打折优惠，实现减少租金。

　　第二个模块是公积金抵租，客户预约至建行网点可以进行公积金提取，租房提取比例由50%提升至65%，可提取更多金额来抵扣月租金;第三个模块，“长租普惠计划”，参与该计划可以享受专家理财和增值服务，它是指通过计划一方面低门槛地享受高收益来抵扣月租金，另一方面享受建行为其带来的多项增值优惠。

　　这是利用国家信用背书、银行大信用优势、集合理财模式、金融资源整合，实现扶持租赁企业、降低租客成本、培育长租理念的“多赢”。建行给予租赁企业支持，同时才能倡议企业对一次性付清长租房租金的客户，参照建行提供的减租标准给予一定租金优惠。对租户来说，帮助其减少租金和稳定租约，节省租户租金和寻租费用支出;对房源企业或出租业主来说，一次性收妥租金，避免频繁换租客、房屋空置、催缴租金的麻烦。同时，针对一次性支付租金压力大的租户，还可选择使用建行创新的普惠金融产品——“按居贷”，以较低利率解决租金难题。

　　普惠金融租赁，所有银行都应跟进

　　如果，这个计划能够将国家信用降低成本的部分反哺给百姓的话，降低租房成本的好处就确确实实能看得到。进一步，国家银行的信用优势，还能解决租赁市场中的各种乱象，这样，百姓选择长租、培育长租理念也就切实可行了。多数租客是中低收入群体，理财知识欠缺，理财门槛也较高。城市化红利往往部分体现在资产收益上，要让广大百姓相信“长租即长住”、“长租即安家”，还要引导他们分享长期城市化红利。因此，践行普惠金融，除了降低百姓租金成本、支持长租以外，还应该借助大型金融机构的理财优势，比如集合理财对于理财门槛的突破、收益率“上台阶”的保障。

　　“找房-租房-生活-支付”，这是一个围绕租房的资金闭环，完全可以将理财嫁接上来。国有大银行，应该运用金融智慧、金融科学，发挥强大的集团优势，帮老百姓积累财富。唯有此，才能让百姓同享城市发展红利，相信租房也能获得美好生活。我们期待建行这个产品能尽快“落地”，也希望国内所有的银行都参与进来，当金融支持能降低租金、锁住租金和租期，当金融支持能提高百姓理财意识，当金融支持能完善租赁配套服务(比如租售同权)，分享城市化红利，切切实实的好处体会在心里，“长租即长住”、“长租即安家”的理念自然形成，租赁市场壮大也水到渠成。